Tipos de Creditos
Dentro del mercado financiero actual es posible elegir entre diferentes tipos de Créditos en función de su plazo de devolución, monto, bienes ofrecidos como garantía etc. Otras líneas específicas de Crédito surgen como respuestas estatales a problemas de sectores específicos (por ejemplo: productores agrícolas afectados por una inundación), o bien en atención a determinados sectores de la sociedad (por ejemplo: líneas especiales para amas de casa), etc. Este tipo de Créditos se denominan Extraordinarios y son resultado de políticas de apoyo económico provenientes del estado, campañas dirigidas especialmente a reactivar ciertos sectores sociales, etc. En cualquier caso el crédito permite una optimización de los capitales existentes, favorece la concentración de capitales y empresas, estimula la producción, la capitalización, el ahorro y evita, en definitiva, el tener que recurrir a medios de pagos tradicionales (papel moneda por ejemplo).
Entre las líneas de crédito más comunes se destacan:
* Creditos Hipotecarios
* Creditos Personales
* Creditos Prendarios
* Creditos Pymes
* Creditos Automotor
Creditos Hipotecarios
Qué son los Creditos Hipotecarios?
Este tipo de créditos sirven para adquirir viviendas, construir o hacer ampliaciones en viviendas recientemente adquiridas o propias. Los usuarios recurren a esta variedad de préstamos cuando no cuentan con el capital suficiente para adquirir una propiedad. El total del capital prestado (comúnmente un 80% del valor de la vivienda) conjuntamente con el total de intereses aplicados al mismo, constituyen el monto total del préstamo adquirido.
En función de la manera en que el usuario acuerde con la entidad financiera devolver ese dinero, se hablará de la aplicación de un sistema Francés o Alemán de amortización del préstamo.
El primero de estos sistemas, conocido como "Francés", consiste en la devolución del préstamo mediante una renta constante, por lo que el capital se amortiza en forma creciente, mientras que los intereses se calculan sobre el saldo, y son decrecientes. Es el sistema de amortización más difundido entre los bancos.
El otro sistema de amortización de crédito que se utiliza comunmente, llamado sistema Alemán, consiste en dividir el monto total del préstamo en la cantidad de cuotas acordadas para su devolución. Los intereses se calculan en función del capital restante, por lo que dichos intereses serán decrecientes a lo largo del período establecido. Es un sistema significativamente más barato para el usuario que el sistema francés.
Creditos Personales
Este tipo de créditos es otorgado por entidades financieras para que el usuario disponga libremente del mismo. Su destino es amplio, puede usarse para cambiar el vehículo, viajar, refaccionar la vivienda, comprar electrodomesticos o adquirir bienes o servicios de cualquier índole. Por este motivo son conocidos como Creditos al consumo, ya que facilitan la compra en el momento de producirse la necesidad o deseo de comprar
Por lo general cuentan con tasas efectivas de financiamiento un tanto más elevadas que los creditos hipotecarios, y los plazos de amortización no suelen superar los 5 años. Se otorgan a individuos que pueden demostrar capacidad de pago y los montos acordados siempre serán en función de los ingresos que el solicitante sea capaz de demostrar.
Requieren de la garantía personal del tomador y en algunos casos de uno o varios garantes.
Para tener en cuanta al comparar distintas ofertas de créditos personales:
* Comisión y costo de otorgamiento. En algunas instituciones es fijo y en otras se deduce del capital solicitado.
* El costo del seguro de vida. Lo correcto sería que se aplique sobre el saldo de la deuda, aunque algunas entidades lo calculan siempre sobre el capital original.
* El costo de pre-cancelación. Algunas entidades no cobran gastos si se cancelan cuatas adelantadas o el total de la deuda.
* Gastos de apertura y mantenimiento de caja de ahorro. Algunos bancos tienen como requisito abrir una cuenta bancaria en su entidad, en la cual depositarán el monto del crédito y harán mensualmente el débito de la cuota.
* Gastos administrativos.
Creditos Prendarios
En estos tipos de creditos, el prestamo esta garantizado por un bien mueble registrable. Por lo general se da en garantía el mismo bien que se adquiere, ya sean automotores o maquinarias para la industria y el agro. La prenda queda en poder del deudor para su uso pero el poder sobre ella esta restringido.
Es obligación del deudor responder por la conservación y buen estado de la prenda. El bien mueble prendado sólo podrá ser vendido si el comprador se hace cargo de la deuda en las mismas condiciones del contrato original, además se exige la notificación y aprobación del acreedor prendario para realizar la operación.
El sistema de amortización para este tipo de créditos es el Francés, y es lo normal que el acreedor exija al deudor que contrate un seguro sobre el bien prendado y un seguro de vida.
La prenda se inscribe en la DNRPA (Dirección Nacional de los Registros Nacionales de la Propiedad del Automotor y Créditos Prendarios), a fin de darle seguridad a la garantía. A su vez, las renovaciones y cancelaciones también se asientan en este registro. Cuando el crédito es cancelado se debe solicitar al acreedor la cancelación de la prenda en el registro, para evitar dificultades a la hora de vender el bien.
Por ultimo, destacar que no solo los bancos y financieras otorgan estos creditos, muchas concecionarias de autos lo hacen, algunos ejemplo son el Plan Rombo de Renault o el Plan Ovalo de Ford, donde el automovil se puede licitar y asi obtener una adjudicación anticipada.
Para tener en cuenta al solicitar un Credito Prendario:
No firme documentos y contratos en blanco. Exija antes de firmar que el contrato esté completo, con su nombre, su dirección, datos completos del acreedor, descripción del bien prendado, condiciones en que se formaliza el crédito y la prenda (monto, tasa de interés, tiempo y lugar de pago), y constancia de seguro del bien.
Consideraciones
Lo que usted debe saber cuando solicita un Credito
La obtención de un crédito para consumo o alguna de sus variantes, puede esconder disparatadas condiciones en la peligrosa "letra chica" del contrato, y lo que parecía ser una buena oportunidad para hacer frente a un imprevisto o adquirir un bien anhelado, se convierte en una carga insoportable por sus elevados costos, más allá de lo esperado.
Así pues, las ventajas que ofrecen los créditos personales o inmediatos, chocan con la realidad concreta de tener que cancelar sus cuotas mes a mes. Por eso es conveniente seguir estos consejos que le ahorrarán malos ratos y seguros dolores de cabeza:
1. Antes de celebrar el contrato, la entidad financiera debe entregarle una oferta vinculante con las condiciones del préstamo, las que deberán ser respetadas durante un período mínimo de 10 días hábiles. De este modo Ud. podrá comparar con otras ofertas crediticias.
2. Si su préstamo está vinculado a la compra de un producto, y devuelve el producto, el contrato deberá anularse sin ningún costo adicional para usted.
3. Usted tiene derecho a ser informado del importe de las cuotas periódicas en una tabla de amortización.
4. En caso de aceptar la oferta de la entidad financiera, tiene derecho a examinar la póliza antes de su firma y conviene hacerlo detenidamente, prestando especial atención a las condiciones de tipo de interés, gastos y comisiones, garantías y plazo. La famosa "letra chica" puede, con el tiempo, acarrear complicaciones.
5. Antes de solicitar un préstamo, analice su historial personal de crédito. Si sus ingresos económicos han sido irregulares o la impuntualidad en los pagos son habituales en su historial, será más difícil que se lo concedan.
6. Valore objetivamente su capacidad de endeudamiento y sea realista respecto al nivel de consumo que se puede permitir. No asuma compromisos que no podrá cumplir y que pueden significar la pérdida de bienes ya adquiridos (embargos).
7. Establezca un plazo de amortización acorde con sus posibilidades. Tenga en cuenta que, si bien a mayor plazo la cuota mensual a pagar es menor, a la larga se pagan más intereses. A menor plazo ocurre lo contrario.
8. Compare el mismo producto en varias entidades. La mejor referencia para comparar las distintas ofertas es examinar el T.A.E. del producto, pues expresa el costo real del préstamo (incluye interés nominal, comisiones, seguro...). En todo caso, infórmese sobre las comisiones y gastos a pagar.
9. Cuando estudie varias ofertas no olvide solicitar una simulación que contemple el cuadro de amortización completo del préstamo.
10. No dude en negociar tanto el tipo de interés como todas y cada una de las comisiones que le trate de imputar la entidad de crédito.
11. Solicite -y guarde- una copia del contrato y de todos los recibos o documentos relacionados con el préstamo.
12. Verifique que en los recibos del préstamo se aplican las condiciones pactadas en el contrato, y si tiene cualquier duda o está disconforme diríjase a la sucursal para resolver el problema.
http://www.todo-creditos.com.ar/
Dentro del mercado financiero actual es posible elegir entre diferentes tipos de Créditos en función de su plazo de devolución, monto, bienes ofrecidos como garantía etc. Otras líneas específicas de Crédito surgen como respuestas estatales a problemas de sectores específicos (por ejemplo: productores agrícolas afectados por una inundación), o bien en atención a determinados sectores de la sociedad (por ejemplo: líneas especiales para amas de casa), etc. Este tipo de Créditos se denominan Extraordinarios y son resultado de políticas de apoyo económico provenientes del estado, campañas dirigidas especialmente a reactivar ciertos sectores sociales, etc. En cualquier caso el crédito permite una optimización de los capitales existentes, favorece la concentración de capitales y empresas, estimula la producción, la capitalización, el ahorro y evita, en definitiva, el tener que recurrir a medios de pagos tradicionales (papel moneda por ejemplo).
Entre las líneas de crédito más comunes se destacan:
* Creditos Hipotecarios
* Creditos Personales
* Creditos Prendarios
* Creditos Pymes
* Creditos Automotor
Creditos Hipotecarios
Qué son los Creditos Hipotecarios?
Este tipo de créditos sirven para adquirir viviendas, construir o hacer ampliaciones en viviendas recientemente adquiridas o propias. Los usuarios recurren a esta variedad de préstamos cuando no cuentan con el capital suficiente para adquirir una propiedad. El total del capital prestado (comúnmente un 80% del valor de la vivienda) conjuntamente con el total de intereses aplicados al mismo, constituyen el monto total del préstamo adquirido.
En función de la manera en que el usuario acuerde con la entidad financiera devolver ese dinero, se hablará de la aplicación de un sistema Francés o Alemán de amortización del préstamo.
El primero de estos sistemas, conocido como "Francés", consiste en la devolución del préstamo mediante una renta constante, por lo que el capital se amortiza en forma creciente, mientras que los intereses se calculan sobre el saldo, y son decrecientes. Es el sistema de amortización más difundido entre los bancos.
El otro sistema de amortización de crédito que se utiliza comunmente, llamado sistema Alemán, consiste en dividir el monto total del préstamo en la cantidad de cuotas acordadas para su devolución. Los intereses se calculan en función del capital restante, por lo que dichos intereses serán decrecientes a lo largo del período establecido. Es un sistema significativamente más barato para el usuario que el sistema francés.
Creditos Personales
Este tipo de créditos es otorgado por entidades financieras para que el usuario disponga libremente del mismo. Su destino es amplio, puede usarse para cambiar el vehículo, viajar, refaccionar la vivienda, comprar electrodomesticos o adquirir bienes o servicios de cualquier índole. Por este motivo son conocidos como Creditos al consumo, ya que facilitan la compra en el momento de producirse la necesidad o deseo de comprar
Por lo general cuentan con tasas efectivas de financiamiento un tanto más elevadas que los creditos hipotecarios, y los plazos de amortización no suelen superar los 5 años. Se otorgan a individuos que pueden demostrar capacidad de pago y los montos acordados siempre serán en función de los ingresos que el solicitante sea capaz de demostrar.
Requieren de la garantía personal del tomador y en algunos casos de uno o varios garantes.
Para tener en cuanta al comparar distintas ofertas de créditos personales:
* Comisión y costo de otorgamiento. En algunas instituciones es fijo y en otras se deduce del capital solicitado.
* El costo del seguro de vida. Lo correcto sería que se aplique sobre el saldo de la deuda, aunque algunas entidades lo calculan siempre sobre el capital original.
* El costo de pre-cancelación. Algunas entidades no cobran gastos si se cancelan cuatas adelantadas o el total de la deuda.
* Gastos de apertura y mantenimiento de caja de ahorro. Algunos bancos tienen como requisito abrir una cuenta bancaria en su entidad, en la cual depositarán el monto del crédito y harán mensualmente el débito de la cuota.
* Gastos administrativos.
Creditos Prendarios
En estos tipos de creditos, el prestamo esta garantizado por un bien mueble registrable. Por lo general se da en garantía el mismo bien que se adquiere, ya sean automotores o maquinarias para la industria y el agro. La prenda queda en poder del deudor para su uso pero el poder sobre ella esta restringido.
Es obligación del deudor responder por la conservación y buen estado de la prenda. El bien mueble prendado sólo podrá ser vendido si el comprador se hace cargo de la deuda en las mismas condiciones del contrato original, además se exige la notificación y aprobación del acreedor prendario para realizar la operación.
El sistema de amortización para este tipo de créditos es el Francés, y es lo normal que el acreedor exija al deudor que contrate un seguro sobre el bien prendado y un seguro de vida.
La prenda se inscribe en la DNRPA (Dirección Nacional de los Registros Nacionales de la Propiedad del Automotor y Créditos Prendarios), a fin de darle seguridad a la garantía. A su vez, las renovaciones y cancelaciones también se asientan en este registro. Cuando el crédito es cancelado se debe solicitar al acreedor la cancelación de la prenda en el registro, para evitar dificultades a la hora de vender el bien.
Por ultimo, destacar que no solo los bancos y financieras otorgan estos creditos, muchas concecionarias de autos lo hacen, algunos ejemplo son el Plan Rombo de Renault o el Plan Ovalo de Ford, donde el automovil se puede licitar y asi obtener una adjudicación anticipada.
Para tener en cuenta al solicitar un Credito Prendario:
No firme documentos y contratos en blanco. Exija antes de firmar que el contrato esté completo, con su nombre, su dirección, datos completos del acreedor, descripción del bien prendado, condiciones en que se formaliza el crédito y la prenda (monto, tasa de interés, tiempo y lugar de pago), y constancia de seguro del bien.
Consideraciones
Lo que usted debe saber cuando solicita un Credito
La obtención de un crédito para consumo o alguna de sus variantes, puede esconder disparatadas condiciones en la peligrosa "letra chica" del contrato, y lo que parecía ser una buena oportunidad para hacer frente a un imprevisto o adquirir un bien anhelado, se convierte en una carga insoportable por sus elevados costos, más allá de lo esperado.
Así pues, las ventajas que ofrecen los créditos personales o inmediatos, chocan con la realidad concreta de tener que cancelar sus cuotas mes a mes. Por eso es conveniente seguir estos consejos que le ahorrarán malos ratos y seguros dolores de cabeza:
1. Antes de celebrar el contrato, la entidad financiera debe entregarle una oferta vinculante con las condiciones del préstamo, las que deberán ser respetadas durante un período mínimo de 10 días hábiles. De este modo Ud. podrá comparar con otras ofertas crediticias.
2. Si su préstamo está vinculado a la compra de un producto, y devuelve el producto, el contrato deberá anularse sin ningún costo adicional para usted.
3. Usted tiene derecho a ser informado del importe de las cuotas periódicas en una tabla de amortización.
4. En caso de aceptar la oferta de la entidad financiera, tiene derecho a examinar la póliza antes de su firma y conviene hacerlo detenidamente, prestando especial atención a las condiciones de tipo de interés, gastos y comisiones, garantías y plazo. La famosa "letra chica" puede, con el tiempo, acarrear complicaciones.
5. Antes de solicitar un préstamo, analice su historial personal de crédito. Si sus ingresos económicos han sido irregulares o la impuntualidad en los pagos son habituales en su historial, será más difícil que se lo concedan.
6. Valore objetivamente su capacidad de endeudamiento y sea realista respecto al nivel de consumo que se puede permitir. No asuma compromisos que no podrá cumplir y que pueden significar la pérdida de bienes ya adquiridos (embargos).
7. Establezca un plazo de amortización acorde con sus posibilidades. Tenga en cuenta que, si bien a mayor plazo la cuota mensual a pagar es menor, a la larga se pagan más intereses. A menor plazo ocurre lo contrario.
8. Compare el mismo producto en varias entidades. La mejor referencia para comparar las distintas ofertas es examinar el T.A.E. del producto, pues expresa el costo real del préstamo (incluye interés nominal, comisiones, seguro...). En todo caso, infórmese sobre las comisiones y gastos a pagar.
9. Cuando estudie varias ofertas no olvide solicitar una simulación que contemple el cuadro de amortización completo del préstamo.
10. No dude en negociar tanto el tipo de interés como todas y cada una de las comisiones que le trate de imputar la entidad de crédito.
11. Solicite -y guarde- una copia del contrato y de todos los recibos o documentos relacionados con el préstamo.
12. Verifique que en los recibos del préstamo se aplican las condiciones pactadas en el contrato, y si tiene cualquier duda o está disconforme diríjase a la sucursal para resolver el problema.
http://www.todo-creditos.com.ar/