Luego de mi anterior post :
Decidi hacer unos post de como manejarse con tarjeta de crédito esta parte del post, es para gente que tiene tarjetas de credito, si nunca tuviste una, por favor entra a mi post anterior
BUENO COMENCEMOS CON EL POST, ESPERO QUE LES GUSTE
PAGO EL MINIMO: SITUACION CRÍTICA
Imagine que esta en un avión, puede volar suavemente o caer en picada. Si cae en picada, se enciende la luz roja en su tablero. En cuanto a la tarjeta de crédito ¿sabe cuando se enciende la luz? Cuando esta pagando el mínimo y refinanciando el resto. Esa luz le avisa que algo anda mal. No solo paga el resumen con el dinero del mes que tiene que vivir por delante, sino que ni siquiera le alcanza para pagar el total de lo que consumió anteriormente. Esta cayendo en picada. Tiene la nariz del avión apuntando hacia abajo. “Me llego una liquidación de $820. Pagamos $320 y debemos $500
¡Luz roja! Ni siquiera un mes vencido puede cubrir el saldo.
¿Qué debe hacer ante esta situación? Achicar gastos hasta pagar el 100% de la deuda. Tendrá que crear un ítem nuevo en el presupuesto mensual, que dirá “cancelación de tarjeta de crédito” necesita acopiar dinero para ir cancelando hasta dejar la tarjeta en cero, es decir, hasta pagar el total del resumen en la fecha que vence.
Después tendrá que hacer otra provisión de dinero para poder utilizar la tarjeta y tener en ese sobre el dinero para pagar el resumen en el mes que se genero el gasto y no estar sobregirado un mes. Es decir cuando se sobregira un mes, necesita otro mes para ponerse en caja. Tiene que achicar, por las buenas o por las malas. Por las buenas, si logra disciplinarse y hacerlo por medio del presupuesto familiar. Por las malas, cuando lo llaman del banco y le cortan la tarjeta y pasan su caso a legales comienzan a correr los intereses sobre la deuda y además queda expuesto en el sistema informático y nadie le dará el crédito.
(conforme lo normado en la Resolución S.C.D. y D.C. Nº53/2003 Anexo, inc. h).
RESUELVALO DE INMEDIATO
Algunos ya pasaron este límite, y es como si se encendiera una segunda luz en el tablero. Una deuda que empieza a acumular intereses es una luz roja que indica peligro. Tiene que resolver la situación en forma inmediata. Las tarjetas cobran mas o menos 7% de interés mensual, algo así como el 84% anual. Si usted debe $1000, en el año deberá pagar $1840. la deuda externa es un granito de arroz comparado con su deuda en la tarjeta. Y además, comparado con estas empresas, el FMI es la madre teresa de Calcuta. Por esa razón tiene que resolverlo de inmediato.
PRESTAMO DE SALIDA
Para esta situación, esta la posibilidad de lo que se llama un “préstamo de salida”. Significa que le van a dar como préstamo lo que debe de tarjeta. Si debe $1500, le otorgan un préstamo por $1500. Usted no vera un peso, porque lo que hacen es pagar el saldo de la tarjeta y darle un comprobante sellado por ese pago. El préstamo que le dieron lo devolverá en doce cuotas, con el interés que corresponda.
¿Qué lograra con esto? Evitar un interés EXAGERADO como el de la tarjeta, en cambio del interés de un préstamo personal, que es un “cachorro de león”. Recuerdo esto: no es un gatito siamés, lo que ocurre es que comparado con el interés de león que aplica la tarjeta, este es un cachorro. En vez del 84% anual tal vez lo cobren el 45%.
Cada vez que vayas al banco a pagar los $200 o $300 de la cuota repita “no debo endeudarme mas, no debo endeudarme mas…” como los niños: “no debo pegarle a mi compañerito, no debo pegarle a mi compañerito.”. Usted se acerca a la ventanilla y va repitiendo, y esto lo ayudara a no olvidar la enseñanza.
¿Que sucederá si no aprende la lección? Le dan un préstamo de $1.500, por ejemplo, en doce cuotas para cancelar la deuda y me devolvieron la tarjeta del banco (porque como la tarjeta esta cancelada, la rehabilitan) usted comienza a gastar mal otra vez, y al cabo de unos meses, tendrá las cuotas del préstamo de salida y la tarjeta nuevamente al rojo vivo. El préstamo de salida se lo dieron por única vez. Cuando vuelva a atrasarse, le dirán: “usted es reincidente, ya tuvo un problema. Le dimos un préstamo, cancelamos la deuda. ¿Otra vez sopa? Cuando uno dice “no debo volver a endeudarme” es no volver a endeudarme.
ALGUNOS EJEMPLOS DE PROBLEMAS
La ley de tarjetas de crédito (25.065) establece que el contrato se perfecciona con la firma de solicitud de tarjeta entre el usuario y la entidad emisora, la emisión
de la tarjeta y la recepción de la misma por parte del usuario titular.
La mera solicitud de adhesión al sistema no genera ningún efecto jurídico, hasta tanto se verifique la emisión y recepción de la tarjeta.
Envío de tarjeta no solicitada:
Esta conducta se encuadra dentro del campo legal en la medida que:
- No obligue al usuario a manifestarse por la negativa (esto es que se da un plazo para que éste rechace la tarjeta).
- que no genere cargos en cabeza del usuario (siempre y cuando no haga uso de la misma).
Cobro de cargos no convenidos en el contrato:
Todo costo derivado del uso de la tarjeta de crédito debe preverse en el contrato de emisión de la misma, de lo contrario se debe efectuar el pertinente reclamo solicitando
el reembolso de los cargos no pactados convencionalmente.
No envío resumen de cuenta:
Es un incumplimiento de una obligación esencial de la entidad emisora de tarjeta de crédito; sin embargo la ley de tarjeta de crédito no brinda una adecuada protección al
usuario en este supuesto. En efecto la ley dispone - en el supuesto de la no recepción del resumen, el titular dispondrá de un canal de comunicación telefónica proporcionado por el emisor durante las veinticuatro horas del día que le permitirá obtener el saldo de la cuenta y el pago mínimo que podrá realizar. La copia del resumen de cuenta se encontrara a disposición del titular en la sucursal emisora de la tarjeta.- La doctrina y la jurisprudencia mayoritaria crearon en cabeza del usuario la obligación de cooperación, haciendo de este modo que el incumplimiento de la obligación de envío de resumen se torne una conducta sin sanciones.
No impugnación del resumen de cuenta:
Si bien no es una obligación del usuario impugnar el resumen, sino lo hiciere (y no hubiere denuncia de extravío o robo) la entidad emisora esta facultada para iniciar
el procedimiento de preparación de la vía judicial y exigir el pago de la cuenta.
Incumplimiento del comercio adherido:
La regla general que establece la ley de tarjetas de crédito es que el incumplimiento del comercio adherido es inoponible a la entidad emisora de la tarjeta.
La excepción a esta regla es que sea la entidad emisora quien promueva los productos o promueva al proveedor ya que con ello garantiza la calidad del producto o servicio.
CONTENIDO DEL RESUMEN DE CUENTA
La entidad emisora deberá confeccionar y enviar mensualmente un resumen detallado de las operaciones realizadas por el usuario titular o los autorizados por este
que deberá ser recibido con una anticipación mínima de cinco días anteriores al vencimiento de su obligación de pago.
Dicho resumen obligatoriamente deberá contener: Identificación del emisor, de la entidad bancaria, comercial o financiera que opere en su nombre.
Identificación del titular y los titulares adicionales, adherentes, usuarios o autorizados por el titular.
Fecha de cierre contable del resumen actual y del cierre posterior.
Fecha en que se realizo cada operación.
Numero de identificación de la constancia con que se instrumento cada operación.
Identificación del proveedor, comercio o prestador del servicio contratado.
Importe de cada operación.
Fecha de vencimiento del pago actual, anterior y posterior.
Limite de compra otorgado al titular o a sus autorizados adicionales.
Monto hasta cual el emisor otorga crédito.
Tasa de interés compensatorio o financiero pactado que el emisor aplica al crédito, compra o servicio contratado.
Fecha a partir de la cual se aplica el interés compensatorio o financiero.
Tasa de interés punitorio pactado sobre saldos impagos y fecha desde la cual se aplica.
Monto del pago mínimo que excluye la aplicación de intereses punitorios.
Monto adeudado por el o los periodos anteriores, con especificación de la clase y monto de los intereses devengados con expresa prohibición de la capitalización de los
intereses.
Plazo para cuestionar el resumen en lugar visible y caracteres destacados.
Monto y concepto detallados de todos los gastos a cargo del titular, excluidas las operaciones realizadas por éste y autorizadas.
DERECHOS Y OBLIGACIONES DE LAS PARTES
De la entidad emisora:
Exigir por parte del usuario que utilice la tarjeta de crédito de acuerdo a las normas y reglamentos generales del sistema.
Exigir al usuario la oportuna denuncia de robo, perdida o extravió de la tarjeta.
Exigir el pago puntual y oportuno de los resúmenes de cuenta.
Otorgar un ámbito territorial de validez donde se pueda utilizar la tarjeta.
Brindar un adecuado servicio de información sobre el régimen de utilización de la tarjeta así como las modificaciones que se hayan operado en el sistema.
Proveer una red de comercios y de proveedores de bienes y servicios, frente a los cuales pueden concretarse operaciones, mediante la utilización de la tarjeta de crédito.
Del Usuario:
La entrega por parte de la entidad emisora de la tarjeta identificatoria, con una cartilla conteniendo el listado de comercios adheridos al sistema y
al régimen de funcionamiento del mismo.
La sustitución de la tarjeta de crédito en caso de robo, hurto o extravío.
La confección y remisión periódica de los resúmenes de cuenta o liquidaciones de gastos.
La de manifestar en forma fehaciente su impugnación o disconformidad con los resúmenes de cuenta o liquidaciones de gastos remitidos por la entidad emisora.
Del Comercio o Proveedor de servicios:
Aceptar las tarjetas de crédito que cumplan con las disposiciones legales
Verificar siempre la identidad del portador de la tarjeta de crédito que se le presente
No efectuar diferencias de precios entre operaciones al contado y con tarjeta
Solicitar autorización en todos los casos.
GRACIAS POR PASAR A VER MI POST, ES UNA MEZCLA DE LIBROS Y EXPERIENCIAS PERSONALES, COMENTEN , DIGANME QUE LES GUSTO Y QUE NO , SIEMPRE CON RESPETO, RECOMENIENDEN ESTE POST A SUS SEGUIDORES Y SOBRE TODO ESPERO QUE LES AYUDE A SABER COMO MANEJARCE CON EL DINERO, MUCHAS GRACIAS POR SU TIEMPO
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